L’accès à la propriété est une étape marquante, mais la protection de ce bien précieux n’est pas négligeable. L’assurance habitation est l’une des plus importantes protections qui soit, mais des propriétaires remettent encore en question son utilité. Quelles sont les conséquences de ne pas avoir d’assurance habitation?
Bien que l’assurance habitation ne soit pas légalement obligatoire au Canada, les prêteurs hypothécaires peuvent l’exiger. De plus, les avantages d’avoir une assurance habitation pourraient bien l’emporter sur les risques que comporte le fait de ne pas en avoir. Sans assurance, vous vous exposez à une vulnérabilité financière et juridique et à des conséquences à long terme sur la valeur de votre bien. Pourtant, avec la bonne protection, vous aurez l’esprit tranquille sachant que vous aurez l’aide nécessaire pour couvrir les dépenses liées à des dommages matériels soudains ou accidentels ou si votre responsabilité civile venait à être engagée.
Principaux points à retenir
- Contrairement à l’assurance automobile, l’assurance habitation n’est pas obligatoire au Canada. Toutefois, sans assurance, vous vous exposez à des conséquences financières, surtout en cas de dommages matériels, de vol ou de demande d’indemnisation au titre de la responsabilité civile.
- Si votre habitation est financée par une hypothèque, votre prêteur hypothécaire vous demandera certainement de souscrire une assurance habitation pour protéger son investissement. Autrement, il pourrait vous imposer des polices coûteuses.
- Pour avoir la bonne protection, faites l'inventaire de vos biens, envisagez les garanties complémentaires nécessaires et consultez un représentant d'assurance pour adapter la protection à vos besoins et à votre budget.
Obligations légales et hypothécaires
L’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire au Canada. Toutefois, cela ne signifie pas que vous pouvez facilement choisir d'y renoncer ou que vous devez le faire.
Exigences du prêteur hypothécaire
Les prêteurs hypothécaires exigent souvent que vous souscriviez une assurance habitation. Bien qu'il ne soit pas illégal de ne pas être assuré en tant que propriétaire, il arrive rarement qu’un prêteur accorde une hypothèque sans exiger une assurance dans le contrat. La plupart des prêteurs hypothécaires agissent ainsi pour protéger leur investissement.
Si vous avez une hypothèque, les conséquences pourraient être graves si vous n'êtes pas assuré. La plupart des contrats hypothécaires comportent des clauses qui vous obligent à souscrire une assurance. Si vous laissez votre police d'assurance expirer, votre prêteur hypothécaire pourrait souscrire une police en votre nom, à un coût nettement plus élevé, et vous imposer les primes. Cette assurance « forcée » ne couvre généralement que les intérêts du prêteur, et vous impose la responsabilité des dommages causés à vos biens personnels ou des demandes d’indemnisation au titre de la responsabilité civile.
Quelle est la différence entre l’assurance hypothécaire et l’assurance habitation?
L'assurance hypothécaire et l'assurance habitation sont toutes deux liées à l'accès à la propriété, mais elles ont des objectifs distincts. Les propriétaires peuvent avoir les deux types d'assurance en même temps.
L'assurance hypothécaire vise à protéger le prêteur, et non le propriétaire. Elle couvre les intérêts financiers du prêteur en cas de défaut de paiement du propriétaire. Ce coût supplémentaire s'ajoute au paiement mensuel de l'hypothèque ou est payé en un versement à la signature, et il peut parfois être annulé lorsqu'un certain seuil est atteint.
L'assurance habitation vise quant à elle à protéger le propriétaire et ses biens. Elle couvre les dommages causés par des événements tels qu’un incendie ou un vol, et prévoit une garantie pour les biens personnels et la responsabilité civile au cas où une personne se blesse sur les lieux. Contrairement à l'assurance hypothécaire, l'assurance habitation est souvent exigée par les prêteurs, mais elle est principalement au bénéfice du propriétaire. Elle est payée sous forme d'une prime régulière et reste en vigueur tant que les primes sont à jour.
Les risques de ne pas avoir d’assurance habitation
L’assurance habitation comporte de nombreux avantages, car elle est conçue pour protéger votre précieux investissement. Si vous décidez de ne pas souscrire d’assurance, voici quelques-uns des risques les plus courants auxquels vous vous exposez :
Coût des dommages à votre charge
L’un des principaux objectifs de l’assurance habitation est d’amortir les pertes financières engendrées par les dommages occasionnés à votre habitation. Si l’on considère comment les compagnies d’assurance déterminent la valeur à neuf d’une habitation et calculent ce qu’il en coûte de remplacer ou de réparer les biens endommagés, on obtient probablement une somme considérable.
Sans assurance habitation, il vous faudra assumer tous les frais liés à la remise en état de votre habitation. Une assurance habitation peut vous aider à couvrir une partie de ces frais et ainsi vous permettre de remettre votre propriété en excellente condition.
Aucune assurance de la responsabilité civile
Les polices d’assurance habitation de base prévoient généralement une assurance de la responsabilité civile, qui vous protège en cas de blessures causées accidentellement à une personne en visite chez vous ou en cas de dommages que vous auriez causés accidentellement aux biens d’autrui. Ainsi, si une personne est blessée sur votre propriété, votre assurance couvrira ses frais médicaux et ses honoraires d’avocat (dans les limites du montant de responsabilité civile choisi) si elle décide de vous poursuivre.
Si vous n’avez pas d’assurance habitation, vous risquez de devoir payer les factures médicales de la personne blessée ou les frais liés à d’éventuelles poursuites.
Perte d’effets personnels
Votre maison regorge d’effets personnels, notamment des meubles, des appareils électroniques et des vêtements. Vous conservez des objets au fil du temps et certains sont même transmis d’une génération à l’autre. L’assurance habitation ne protège pas que votre maison. Elle prévoit une garantie pour les biens personnels si ceux-ci sont endommagés à la suite de la réalisation d’un risque couvert par votre police.
Vous pouvez également souscrire une garantie supplémentaire qui étend la protection aux objets coûteux tels que les bijoux ou les œuvres d’art. Sans assurance habitation, il vous faudra assumer seul la perte de vos biens et payer de votre poche pour les ravoir.
Exemples de situations où l’assurance habitation est essentielle
Vous vous considérez peut-être comme un propriétaire responsable, vous pensez vivre dans un quartier sûr et vous estimez que les risques sont minimes si vous n’êtes pas assuré (ou sous-assuré). N'oubliez pas que vous n’avez aucun contrôle sur les risques possibles et que tout peut arriver, même si vous prenez des mesures pour protéger votre maison contre les incendies, les inondations ou même les cambriolages.
Souscrire une assurance équivaut à une sauvegarde sur son disque dur. On espère tous que notre ordinateur ne tombera jamais en panne ou ne sera jamais piraté, mais si c'est le cas, les fichiers les plus importants sont toujours protégés.
Catastrophes naturelles
Le Canada subit son lot de catastrophes naturelles, qu'il s'agisse de feux de forêt ou d’inondations. Si votre maison et son contenu sont endommagés ou détruits par une catastrophe naturelle et que vous n'êtes pas assuré, vous devrez assumer tous les coûts de réparation et de reconstruction. Cette situation peut avoir de graves conséquences financières, outre la charge émotionnelle que représente la perte de votre maison.
Dommages accidentels
Les accidents sont fréquents et les coûts qui y sont associés peuvent grimper rapidement. Qu'il s'agisse d'un incendie de cuisine causant d'importants dégâts de fumée ou d'un tuyau qui éclate et inonde votre sous-sol, les conséquences financières des dommages accidentels peuvent être lourdes sans assurance. L'assurance habitation constitue un filet de sécurité car elle couvre les coûts de réparation et vous aide à vous remettre sur pied.
Blessures causées à des tiers
Si une personne est blessée sur votre propriété – soit en chutant dans l’allée glacée ou en trébuchant sur un tapis – vous pourriez être responsable de ses frais médicaux et de ses honoraires d’avocat, s’il y a lieu. Sans assurance habitation, vous devrez couvrir ces coûts de votre poche, et vous vous exposerez à un fardeau financier considérable.
Démystifions les mythes au sujet de l’assurance habitation
Certains propriétaires pensent qu'ils peuvent se passer d'une assurance habitation ou se contenter d'une protection minimale. Démystifions quelques-uns des mythes les plus répandus au sujet de l'assurance habitation, et voyons pourquoi ces fausses croyances peuvent les inciter à sous-assurer leur demeure ou, pire encore, à ne pas l'assurer du tout.
« Je suis prudent, donc je n’en ai pas besoin »
Mythe : Nombreux sont ceux qui se croient à l'abri de tous les risques parce qu’ils sont prudents et prennent des mesures préventives.
Réalité : Même les propriétaires les plus prudents ne peuvent pas contrôler les facteurs externes tels que les catastrophes naturelles, le vol ou les accidents. L'assurance habitation est essentielle pour couvrir ces événements imprévisibles.
« Ça coûte trop cher »
Mythe : Certains propriétaires pensent que l'assurance habitation coûte excessivement cher et qu'elle n’en vaut pas la peine.
Réalité : Bien que les primes varient, le coût de l'assurance habitation ne représente souvent qu'une fraction des dépenses potentielles liées aux réparations, au remplacement ou à la responsabilité civile en cas d'incident. On s’expose à des pertes financières bien plus importantes si l’on ne s’assure pas pour économiser de l'argent.
« Ma maison est neuve; rien ne peut arriver »
Mythe : Les nouveaux propriétaires peuvent penser que la construction neuve et les systèmes modernes rendent leur maison moins vulnérable aux dommages ou aux pertes.
Réalité : Même les maisons neuves sont exposées à des risques tels que les incendies, les tempêtes ou les cambriolages. L'assurance habitation offre une protection contre ces risques, quel que soit l'âge de la maison.
« Je ne possède pas suffisamment de biens de valeur pour m’assurer »
Mythe : Certaines personnes pensent qu'elles n'ont pas besoin d'assurance habitation parce qu'elles ne possèdent pas d'objets de valeur.
Réalité : L’assurance habitation couvre bien plus que les biens de valeur. Elle protège aussi la structure de votre maison, couvre la responsabilité civile et prévoit des frais de subsistance supplémentaires si vous devez quitter votre logement temporairement à la suite d’un sinistre. De plus, même si vos biens ne sont pas « luxueux », la facture peut grimper rapidement si vous devez les remplacer d’un seul coup.
« Je n’en ai pas les moyens pour le moment »
Mythe : Certaines personnes pensent que l'assurance habitation est un luxe dont elles peuvent se passer jusqu'à ce qu'elles en aient les moyens.
Réalité : L'impact financier d'un sinistre sans assurance est souvent bien plus coûteux que les primes elles-mêmes. Vous économiserez peut-être de l’argent à court terme en n’étant pas assuré, mais le fardeau financier à long terme peut être beaucoup plus élevé.
« J’ai suffisamment d’économies pour couvrir les pertes »
Mythe : Certains propriétaires pensent qu'ils ont suffisamment d'économies pour couvrir les pertes éventuelles, et donc que l'assurance est inutile.
Réalité : La plupart des propriétaires n'ont tout simplement pas assez d'économies pour couvrir les pertes, ou ces économies pourraient tout simplement servir à d'autres événements de la vie (retraite, éducation, investissements, etc.). Même si vous vous sentez à l'aise financièrement, les coûts associés à la réparation ou la reconstruction d'une maison, au remplacement d'objets personnels ou à la responsabilité civile peuvent rapidement épuiser votre épargne et vous ruiner. L'assurance répartit le risque et le rend plus facile à gérer.
Comment être certain de détenir la bonne assurance habitation
Il est toujours avisé de disposer d’une assurance habitation pour ses biens. En souscrivant une police, vous vous protégez et vous protégez vos biens ainsi que les personnes qui vous sont chères contre les imprévus.
Au moment de choisir une police d’assurance habitation, vous devez réfléchir à votre niveau de risque et cerner vos besoins précis en matière de protection. La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les éléments de base tels que les dommages matériels causés à votre habitation ou à vos biens, la perte d’effets personnels et la responsabilité civile. Bien que cela puisse suffire à certains propriétaires, il est bon d’explorer vos options et d’autres protections supplémentaires.
- Créez un inventaire détaillé de vos biens : Cette liste doit inclure tous vos biens personnels, leur valeur estimée et tous les reçus ou évaluations. Un inventaire de vos biens assure votre protection en cas de perte et peut simplifier le processus d’indemnisation.
- Songez aux garanties complémentaires qui pourraient s’appliquer à votre situation : Par exemple, si vous vivez dans une région sujette aux inondations, il pourrait être avisé d’ajouter la garantie couvrant les eaux de surface et les refoulements d’égout à votre assurance habitation. D’autres garanties couvrent aussi les biens personnels de valeur tels que les bijoux ou la responsabilité civile si vous avez un bureau à la maison ou si vous offrez une partie de votre demeure en location.
Pour souscrire une police qui répond à vos besoins, discutez de vos options avec un représentant d’assurance. Il pourra vous aider à trouver la meilleure solution pour vous, votre maison et votre budget, et veillera à ce que vous soyez bien protégé contre tout événement imprévu.
