Protégez-vous contre l’augmentation des coûts de reconstruction
Au cours des dernières années, les Canadiens se sont habitués à ce que tous les prix augmentent, qu’il s’agisse des produits d’épicerie, du logement ou des transports.
C’est le secteur de la construction qui a connu l’une des plus fortes inflations. Si vous avez construit, rénové ou reconstruit votre habitation depuis 2020, vous avez sans doute été confronté à la hausse vertigineuse du coût des matériaux et à la difficulté de trouver des entrepreneurs disponibles et abordables. Et il ne semble pas y avoir de répit en vue pour les coûts de construction et de réparation.
Bien que l’inflation au Canada soit retombée au niveau de l’objectif de la Banque du Canada et que les taux d’intérêt aient commencé à baisser, les indices des prix de la construction résidentielle continuent d’augmenter à des taux supérieurs à l’inflation globale selon l’Independent Contractors and Business Association (ICBA).*
« Bien que la pression à la hausse sur les coûts soit moins forte, l’inflation dans le secteur de la construction est plus prononcée que dans de nombreux autres secteurs de l’économie au Canada. Certains segments de l’industrie de la construction continuent d’être confrontés à des pénuries de main-d’œuvre et à des problèmes de chaîne d’approvisionnement », déclare Jock Finlayson, économiste en chef de l’ICBA.
Statistique Canada indique dans un de ces rapports que les coûts de construction des bâtiments résidentiels ont augmenté de plus de 65 % depuis le milieu de l’année 2020. Cette augmentation dépasse 80 % dans la région du Grand Toronto, elle est de 50 % à Vancouver et d’un peu plus de 40 % à Montréal.
Causes de l’augmentation des coûts de construction
Voici les principaux facteurs à l’origine de l’inflation des coûts de construction :
- Le secteur de la construction est confronté à une pénurie importante de main-d’œuvre qualifiée, ce qui entraîne une hausse des salaires et des coûts globaux de la construction.
- Le coût de certains matériaux, comme le bois d’œuvre, a baissé, mais celui d’autres produits, comme le béton, le verre, l’acier et l’équipement, devrait encore faire augmenter les prix en 2025.
- Les efforts déployés par les gouvernements pour remédier à la pénurie de logements, notamment les investissements dans les logements abordables et les infrastructures, augmenteront la demande en main-d’œuvre et en matériaux.
Comment les prix élevés dans le secteur de la construction affectent-ils votre assurance habitation?
Même si vous n’avez pas l’intention de rénover votre habitation prochainement, l’inflation dans le secteur de la construction pourrait avoir des répercussions sur votre assurance habitation. En voici quelques exemples de ces répercussions.
Augmentation de la protection Valeur à neuf
La Valeur à neuf (également appelée « coût de remplacement ») est le montant qu’il faudrait pour reconstruire votre habitation en utilisant des matériaux, une conception et des normes de construction similaires à ceux de l’habitation d’origine. Ce montant comprend la main-d’œuvre, les matériaux et les autres dépenses nécessaires pour remettre le bien dans l’état où il se trouvait avant le sinistre – il inclut également les frais de démolition, d’enlèvement des débris et de remise en état du site. Le coût de remplacement est directement lié au coût réel de reconstruction de l’habitation, contrairement à la valeur de vente qui fluctue en fonction du marché de l’immobilier.
Voici comme ce contexte peut se répercuter sur votre assurance habitation :
- Des primes d’assurance habitation plus élevées – Comme le coût de reconstruction des maisons augmente, les compagnies d’assurance modifient leurs primes pour tenir compte de l’augmentation des coûts. Il se peut que vous constatiez que vos primes d’assurance habitation ont augmenté, car les assureurs cherchent à couvrir des indemnités qui seront, de fait, plus élevées.
- Des risques de sous-assurance – De nombreux propriétaires seront sous-assurés si leur police n’a pas été mise à jour de manière à refléter les coûts de reconstruction actuels. Cela signifie qu’en cas de perte totale, les indemnités versées par la compagnie d’assurance ne suffiront pas à couvrir l’intégralité des coûts de reconstruction de l’habitation, et les propriétaires devront assumer la différence.
- Ajustement des polices d’assurance – Les assureurs peuvent être amenés à modifier les montants de garantie et les options d’assurance des polices d’assurance habitation pour tenir compte de l’augmentation des coûts. Notamment proposer des montants de garantie plus élevés ou ajouter des avenants à la police pour que la protection reste adéquate.
- Augmentation du coût des sinistres – Les montants nécessaires à la reconstruction ou à la réparation des habitations sont désormais plus élevés. Ces augmentations influent sur la stabilité financière globale des compagnies d’assurance et ont des incidences plus globales sur le marché de l’assurance, y compris dans les pratiques de souscription et d’évaluation des risques.
Comment limiter l’incidence de la hausse des coûts de construction sur votre assurance habitation?
Voici quelques dispositions à prendre pour être correctement protégé :
- Passer régulièrement en revue sa police d’assurance – Le type de protection dont vous avez besoin peut changer au fil du temps. Consulter votre agent d’assurance une fois par an pour vérifier que les montants de garantie correspondent aux coûts actuels de reconstruction de votre habitation est une bonne idée.
- Faire mettre à jour la valeur de son habitation – Les améliorations et les rénovations de votre habitation ont une incidence sur le coût de sa reconstruction. Chaque fois que vous rénovez ou améliorez votre bien immobilier, parler à votre représentant d’assurance pour être certain que votre protection d’assurance reflète ce qu’il en coûterait pour le reconstruire est une bonne idée.
- Comprendre les modalités de sa police d’assurance – Il est important de comprendre votre police d’assurance, notamment les exclusions et les limitations particulières, car elles ont une incidence sur la façon dont votre habitation est protégée. Bien comprendre les termes et les conditions de votre contrat d’assurance vous aidera à prendre des décisions éclairées quant à vos besoins en matière d’assurance. Votre représentant d’assurance peut vous aider à y voir plus clair.
Bien que nul ne sache comment vont évoluer les coûts dans le secteur de la construction, la meilleure façon de se protéger contre les prix élevés est d’avoir une assurance qui reflète le coût de reconstruction de vos biens.
Vous voulez en savoir plus sur la façon de vous protéger contre l’augmentation des coûts de reconstruction de votre habitation ou de votre bâtiment?
Les conseillers des Solutions de gestion des risques d’Aviva Canada sont des professionnels de la gestion des risques, ils sont là pour conseiller nos clients partout au Canada. N’hésitez pas à leur envoyer un courriel à hnwarms.canada@aviva.com.
*en anglais seulement
Sources :
Statistique Canada – De la recherche aux connaissances : inflation des prix à la consommation, tendances récentes et analyse
ICBA the Independent – ICBA ECONOMICS: Construction Prices Still Rising Faster than Overall Inflation
Statistique Canada – Indices des prix de la construction de bâtiments, selon le type d'immeuble et la division, inactif
