L’assurance des locataires, aussi appelée « assurance location », est essentielle pour toute personne qui loue un logement ou un appartement.
Ce type de police d’assurance est conçu spécialement pour les personnes qui louent leur habitation, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’une copropriété. Contrairement à l’assurance habitation, qui couvre le bâtiment en soi, l’assurance des locataires se concentre sur les biens personnels et la responsabilité civile du locataire.
Principaux points à retenir
- L’assurance des locataires couvre le contenu de votre logement de location, comme les meubles, les appareils électroniques et les vêtements, contre des risques tels que le vol, l’incendie et certains types de dégâts d’eau. Sans cette assurance, vous seriez tenu d’en assumer le coût de remplacement vous-même.
- Vous pouvez ajouter d’autres garanties telles que la protection des objets de grande valeur, la garantie contre les dommages causés par l’eau, l’assurance contre le vol d’identité ou la garantie contre les tremblements de terre ou les inondations, selon vos besoins.
- L’assurance des locataires ne couvre généralement pas les objets de grande valeur dépassant les montants de garantie standard, les infestations d’animaux nuisibles ainsi que les dommages causés au bâtiment ou aux biens de vos colocataires. Lisez bien les détails de votre police et songez à y ajouter des garanties s’il y a lieu.
Pourquoi l’assurance des locataires est-elle si importante?
Il n’est pas rare de penser que les locataires n'ont pas besoin d'avoir leur propre assurance puisque les propriétaires ont déjà souscrit une assurance pour leur habitation, mais il ne faut pas sous-estimer pour autant l'importance de l'assurance des locataires. L'assurance de votre propriétaire ne protège généralement que l'ensemble du bien immobilier et non vos biens personnels.
Tout ce qui se passe dans le logement que vous habitez est de votre responsabilité, ce qui signifie que si un événement malheureux s’y produit (qu'il s'agisse d'un vol ou d'un accident), vous ne serez pas protégé par l'assurance de votre propriétaire. Vous pourriez alors être tenu responsable de tout dommage, ce qui pourrait vous obliger à payer de votre poche des dépenses telles que des réparations, des frais médicaux ou des frais juridiques.
Sans assurance des locataires, vous pourriez être tenu de rembourser les dommages ou les pertes de votre poche, entraînant ainsi d’importantes conséquences financières. Vous aurez l’esprit tranquille sachant que vous êtes protégé en cas d’événement imprévu.
Que couvre l’assurance des locataires?
Aucune loi provinciale n’oblige les locataires à souscrire une assurance mais certains baux pourraient l’exiger. Que vous songiez ou non à souscrire une assurance des locataires, sachez que vous et vos biens serez couverts si vous êtes assuré.
Que couvre l’assurance des locataires au juste? Elle couvre généralement quelques domaines clés afin de protéger les locataires contre divers risques et sinistres. Voici un aperçu de ce qui est généralement inclus :
Biens personnels
Le remplacement d’objets comme votre vélo, votre lit ou votre ordinateur peut coûter cher, surtout si vous devez remplacer tout ce que vous possédez en même temps. Bien que la valeur sentimentale ne puisse être remplacée, l’assurance des locataires peut contribuer à protéger vos biens personnels, comme les meubles, les appareils électroniques et les vêtements, contre des risques tels que le vol, l’incendie et certains types de dégâts d’eau (vous trouverez plus de détails au sujet des exclusions ci-dessous).
Responsabilité civile
L’assurance de la responsabilité civile est un autre aspect important des polices d’assurance des locataires.
Dans les faits, cela signifie que vous êtes protégé si vous êtes tenu responsable des dommages corporels ou matériels, accidentels ou involontaires, subis par d’autres personnes. Par exemple, si un visiteur glisse et tombe dans l’appartement que vous louez et que vous êtes jugé responsable, l’assurance de la responsabilité civile peut contribuer à couvrir ses frais médicaux et tous les frais juridiques qui en découlent.
Dans l’ensemble, l’assurance de la responsabilité civile offre aux locataires une protection financière en les aidant à couvrir les coûts associés aux accidents ou aux blessures qui surviennent dans leur bien locatif.
Coûts de déménagement et frais de subsistance supplémentaires
Si votre logement devient inhabitable à la suite d’un événement couvert (comme un incendie ou un dégât des eaux couvert), l’assurance des locataires comprend généralement une garantie pour les frais de subsistance supplémentaires. Il s’agit de frais comme les notes d’hôtel, les repas au restaurant et d’autres frais de subsistance supplémentaires encourus pendant les travaux de réparation de votre logement.
Options facultatives de votre police d’assurance des locataires :
Comme nous l’avons vu, une police d’assurance des locataires standard comprend les éléments suivants :
- Effets personnels
- Assurance de la responsabilité civile
- Frais de subsistance supplémentaires
Toutefois, lorsque vous recherchez une police d’assurance, vous pouvez trouver des garanties complémentaires facultatives qui méritent d’être étudiées.
Par exemple, l’assurance des locataires peut être étendue pour inclure ce qui suit :
- Objets de grande valeur : Si vous possédez des bijoux, des objets d’art ou des objets de collection de grande valeur, il est possible que les montants de garantie standard ne soient pas assez élevés. Un avenant distinct vous garantira la bonne protection.
- Dégâts d’eau : Les polices d’assurance des locataires standard ne couvrent pas tous les dégâts d'eau. Songez à ajouter des garanties qui vous protégeront en cas de dommages causés par les eaux de surface ou de refoulement d’égouts.
- Récupération de l’identité : Le vol d’identité est un sujet de plus en plus préoccupant. Certaines polices d’assurance des locataires offrent une protection supplémentaire contre les cyberrisques ou le vol d’identité, pour vous aider à récupérer vos données personnelles.
- Tremblements de terre et inondations : Ces catastrophes naturelles ne sont habituellement pas couvertes par les polices d’assurance des locataires standard. Si vous vivez dans une région sujette à l'activité sismique ou aux inondations, songez à ajouter cette protection.
Ce que l’assurance des locataires peut ne pas couvrir
Bien que la plupart des polices d’assurance des locataires offrent une large protection aux locataires, il est important de comprendre les montants de garantie de votre police. Tous les risques et dommages potentiels ne sont pas couverts par une police standard. Voici quelques exclusions courantes que vous devez connaître pour vous assurer une protection adéquate :
Certains biens de grande valeur
Les polices standard prévoient des montants de garantie pour les objets de grande valeur comme les bijoux, les objets d’art ou les objets de collection. Si vous avez acheté des œuvres d’art, en avez hérité ou si vous possédez des bijoux ou des montres, vous devrez peut-être souscrire des garanties supplémentaires.
Les infestations animales
La plupart des polices d’assurance des locataires ne couvrent pas les dommages causés par des nuisibles comme les punaises de lit, les rongeurs ou les insectes. Un entretien régulier et la lutte contre les nuisibles sont essentiels pour atténuer ces risques. Il est également utile de prendre le temps de s’informer sur l’historique de l’immeuble.
Les dommages au bâtiment
L'assurance des locataires ne couvre habituellement pas la structure du bâtiment, bien que vous puissiez bénéficier d’une garantie au titre du volet responsabilité civile de la police selon les circonstances exactes. Cette responsabilité incombe généralement au propriétaire dans le cadre de sa propre police d’assurance. Il en va de même pour les appareils (cuisinière, réfrigérateur, etc.) qu’il a fournis.
Les biens de vos colocataires
L’assurance des locataires ne couvre généralement que les biens personnels et la responsabilité civile de l’assuré. Si vous avez des colocataires, ils doivent avoir leur propre police d’assurance.
Conseil : vérifiez toujours avec votre représentant d’assurance ce que votre police couvre ou ne couvre pas.
Conclusion : Prenez le temps de comprendre votre police
Les garanties d'assurance des locataires varient d’une police à l’autre; il est donc important de savoir ce qui est inclus dans votre police avant de signer votre contrat. Vous pourriez également envisager de souscrire une garantie supplémentaire afin de vous assurer d’avoir toutes les cartes en main. Les garanties qui couvrent la cybersécurité pourraient s’avérer fort judicieuses pour les personnes en télétravail ou qui utilisent des appareils électroniques à domicile.
Renseignez-vous auprès de votre représentant d'assurance sur les protections qui s’offrent à vous. Découvrez ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas et quelles garanties vous pouvez ajouter pour bénéficier d’une police d’assurance des locataires faite sur mesure pour vous.
